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Abrir uma financeira exige ter recursos disponíveis pra oferecer crédito, um modelo de negócio estruturado pra seguir as regras aplicáveis, uma operação organizada e processos pra analisar clientes, controlar riscos e acompanhar a carteira.
Dependendo do modelo escolhido, a empresa também precisa de autorização do Banco Central do Brasil (BC) pra funcionar.
Por isso, quem pesquisa como abrir uma financeira deve começar entendendo quais atividades pretende oferecer e qual tipo de instituição é adequada pra essa operação.
Neste conteúdo, você vai conhecer os principais pontos desse processo, desde a escolha do modelo até a análise de crédito e a prevenção de fraudes. Confira!
O que é uma financeira?
O termo financeira é usado de maneira ampla no dia a dia. Do ponto de vista regulatório, as Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI) são instituições financeiras privadas que concedem empréstimos e financiamentos para a compra de bens e serviços e pra capital de giro.
Uma financeira pode, por exemplo, oferecer crédito pra consumidores ou empresas. Também existem instituições ligadas a grupos comerciais ou industriais que financiam a compra dos próprios produtos.
Como essas atividades fazem parte do Sistema Financeiro Nacional, existem regras específicas pra constituição, funcionamento, capital e gestão da operação.
Antes de começar, portanto, é importante definir exatamente quais produtos e serviços serão oferecidos. Essa decisão influencia a estrutura jurídica, os requisitos regulatórios e o investimento necessário.
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Quais modelos podem ser usados pra atuar no mercado de crédito?
Nem toda empresa que atua no mercado de crédito funciona da mesma forma. Existem diferentes modelos regulatórios, e a escolha depende das atividades que o negócio pretende realizar.
Uma possibilidade é a Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI), conhecida como financeira. Ela pode conceder empréstimos e financiamentos dentro das atividades permitidas pela regulamentação.
Também existem modelos como a Sociedade de Crédito Direto (SCD), voltada à realização de determinadas operações de crédito por meio de plataforma eletrônica, além de outros tipos de instituições autorizadas a atuar no Sistema Financeiro Nacional.
Existem ainda negócios que participam da jornada de crédito sem conceder diretamente os recursos. É o caso de empresas que prestam serviços, oferecem tecnologia ou atuam em parceria com instituições financeiras.
Por isso, antes de abrir a empresa, é importante responder algumas perguntas:
- Quem será o público atendido?
- Quais tipos de crédito serão oferecidos?
- De onde virão os recursos utilizados nas operações?
- A empresa concederá crédito diretamente?
- A operação será física, digital ou terá os dois formatos?
- Quais atividades dependerão de autorização do Banco Central?
- Essas respostas ajudam a identificar o enquadramento adequado. Contar com apoio jurídico, contábil e regulatório especializado também é importante nessa etapa.
Leia também: Como abrir uma empresa? Guia completo.
Quais são os requisitos pra abrir uma financeira?
Os requisitos variam conforme o tipo de instituição e as atividades que serão realizadas.
No caso de uma Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento, por exemplo, a instituição deve ser constituída como sociedade anônima e depende de autorização do Banco Central pra funcionar.
Mas abrir uma financeira não envolve apenas formalizar uma empresa. É necessário demonstrar que existe uma estrutura compatível com a atividade financeira.
Entre os pontos que precisam ser considerados estão a origem e disponibilidade dos recursos, a estrutura societária, a capacidade financeira dos controladores, administradores qualificados para as funções, etc.
Os requisitos exatos dependem do enquadramento escolhido e da regulamentação vigente. Por isso, o planejamento regulatório deve acontecer antes de investimentos maiores na estrutura da operação.
Leia também: Tipos de Empresas - Descubra o ideal para o seu negócio.
Quanto custa abrir uma financeira?
Não existe um único valor que responda quanto custa abrir uma financeira. O investimento depende do modelo de instituição, das atividades realizadas, do tamanho da operação e da estrutura necessária pra atender às exigências regulatórias.
Além do capital mínimo aplicável, o planejamento pode envolver gastos com:
- Constituição e estrutura societária;
- Assessoria jurídica e contábil;
- Profissionais especializados;
- Sistemas de gestão;
- Infraestrutura tecnológica;
- Segurança da informação;
- Prevenção a fraudes;
- Análise e concessão de crédito;
- Controles internos e gestão de riscos;
- Atendimento ao cliente;
- Cobrança e recuperação de crédito;
- Adequação às exigências regulatórias.
Também é necessário considerar o capital necessário pra sustentar a própria carteira de crédito e o funcionamento da empresa.
Por isso, olhar apenas para o custo de abertura pode gerar uma visão incompleta. O planejamento precisa considerar quanto será necessário pra constituir, regularizar e manter a operação funcionando.
Leia também: 10 filmes de empreendedorismo pra se inspirar e ter sucesso.
Como estruturar uma política de crédito?
Depois de cuidar da estrutura regulatória, surge outra decisão importante: pra quem a financeira vai conceder crédito e em quais condições?
É aí que entra a política de crédito.
Ela reúne critérios que orientam a análise e ajudam a evitar decisões baseadas apenas na urgência de fechar uma operação. Uma política bem estruturada pode definir:
- Público atendido;
- Critérios mínimos pra aprovação;
- Informações consultadas durante a análise;
- Níveis de risco aceitos;
- Limites de crédito;
- Taxas e condições aplicáveis;
- Quantidade e valor das parcelas;
- Situações que exigem análise adicional;
- Critérios de recusa;
- Regras pra revisão de limites;
- Procedimentos pra cobrança e renegociação.
Esses critérios precisam estar alinhados ao nível de risco que a empresa está preparada pra assumir.
A política também não deve ficar parada no tempo. O comportamento da carteira pode mostrar que determinados critérios precisam ser revistos.
Exemplo: se a inadimplência aumenta num determinado perfil de cliente, produto ou canal, esse sinal pode indicar a necessidade de ajustar regras de aprovação ou limites concedidos.
Leia também: Limite de Crédito - Como calcular pra clientes da sua empresa.
Perguntas frequentes sobre como abrir uma financeira
Ainda ficou com alguma dúvida? Confira respostas rápidas e objetivas sobre os principais pontos pra começar uma operação:
Quanto custa abrir uma financeira?
O custo varia de acordo com o tipo de instituição, estrutura da operação, tecnologia, equipe e exigências regulatórias. Além do capital mínimo aplicável, é preciso considerar os recursos necessários pra manter a empresa funcionando e formar a carteira de crédito.
Vale a pena abrir uma financeira?
Pode valer a pena quando existe demanda, planejamento financeiro, estrutura regulatória e capacidade pra controlar riscos. A decisão deve considerar o potencial de receita, os custos e as possíveis perdas com inadimplência e fraude.
Qual o capital mínimo pra abrir uma financeira?
O valor depende do tipo de instituição e das atividades realizadas. Pra instituições autorizadas pelo Banco Central, existem regras específicas de capital social integralizado e patrimônio líquido mínimo.
Como essa regulamentação pode mudar e existem regras de transição, o valor aplicável deve ser confirmado diretamente nas normas vigentes do Banco Central durante o planejamento da operação.
Como reduzir a inadimplência em uma financeira?
Uma política de crédito bem definida, informações confiáveis sobre os clientes, limites compatíveis com o risco e acompanhamento contínuo da carteira ajudam a reduzir a exposição à inadimplência.
Também é importante agir rapidamente diante dos primeiros atrasos e revisar os critérios de concessão sempre que os indicadores mostrarem mudanças no comportamento da carteira.
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Saiba maisComo o SPC Brasil pode apoiar a operação de uma financeira?
Uma financeira precisa tomar decisões de crédito todos os dias. Quanto maior o volume de operações, mais importante é contar com informações confiáveis pra tornar esse processo consistente.
O SPC Brasil oferece soluções que apoiam diferentes etapas da jornada de crédito.
Na análise inicial, informações cadastrais, histórico de crédito, Cadastro Positivo e pontuação de crédito ajudam a conhecer melhor quem está solicitando recursos.
Na prevenção a fraudes, soluções específicas podem indicar inconsistências e sinais que merecem uma verificação adicional antes da aprovação.
Ao longo da operação, dados e indicadores também apoiam o acompanhamento da carteira, a gestão de riscos e o aperfeiçoamento da política de crédito.
E, quando a inadimplência acontece, soluções de cobrança e recuperação de crédito ajudam a organizar estratégias pra recuperar valores em atraso.
Dessa forma, a financeira pode combinar informações, tecnologia e processos pra buscar um equilíbrio importante: ampliar oportunidades de negócio sem abrir mão da segurança nas decisões.
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