O que é CDB? Guia do Certificado de Depósito Bancário

Saber o que é CDB e como ele funciona pode te ajudar a fazer seu dinheiro render mais e com segurança.

Esse investimento de renda fixa é uma das opções mais procuradas por quem busca uma alternativa melhor do que a poupança, sem abrir mão da previsibilidade.

Mas será que ele realmente vale a pena? Como escolher o melhor CDB para os seus objetivos? Continue lendo! Vamos te explicar tudo o que você precisa saber pra investir com confiança.

O que é CDB?

O CDB — Certificado de Depósito Bancário — é um tipo de investimento de renda fixa emitido por bancos.

Ele funciona como um empréstimo que você faz para a instituição financeira: em troca, ela se compromete a devolver o valor aplicado acrescido de juros no prazo combinado.

Esse tipo de investimento é popular entre quem busca segurança e rentabilidade previsível, já que o CDB pode oferecer rendimentos superiores à poupança.

Dependendo do banco e do tipo de CDB escolhido, o rendimento pode ser diário (com resgate a qualquer momento) ou apenas no vencimento do título.

Além disso, o CDB é coberto pelo FGC — Fundo Garantidor de Créditos —, o que significa que, em caso de falência do banco emissor, valores de até R$ 250 mil por CPF e instituição são protegidos, tornando o investimento mais seguro.

É seguro investir em CDBs?

Sim, o CDB é um dos investimentos de renda fixa mais seguros disponíveis no mercado. Além de ser regulamentado pelo Banco Central, ele conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.

No entanto, a segurança também depende da escolha do banco emissor. Bancos menores costumam oferecer rentabilidades mais altas, mas podem apresentar maior risco. Por isso, antes de investir, vale a pena pesquisar a reputação da instituição e verificar se o valor aplicado está dentro da cobertura do FGC.

Além disso, acompanhar sua saúde financeira é essencial pra tomar boas decisões de investimento. Consultar seu Score de Crédito regularmente pode te ajudar a entender como o mercado te enxerga e até mesmo conseguir oportunidades de aplicação melhores.

Leia também: Tipos de Investimentos - Conheça os 6 mais seguros.

Quais são os riscos de investir em CDBs?

Embora o CDB seja considerado um investimento seguro, ele não está totalmente livre de riscos. Os principais são:

• Risco de crédito: se o banco emissor enfrentar problemas financeiros e não puder pagar os investidores. Esse risco é reduzido pelo FGC, que cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição;

• Risco de liquidez: em CDBs com vencimento fixo, você pode precisar do dinheiro antes do prazo e não conseguir resgatar sem perdas;

• Risco de rentabilidade: em CDBs pós-fixados, se a taxa de juros cair, o rendimento também pode diminuir.

Pra reduzir os riscos, é importante diversificar seus investimentos e escolher bancos sólidos pra aplicar seu dinheiro.

Como funciona o CDB?

O CDB funciona como um empréstimo que você faz ao banco. Ao investir, você está emprestando seu dinheiro para a instituição financeira, que utiliza esse valor para conceder crédito a outros clientes, financiar operações ou reforçar seu caixa.

Em troca, o banco te paga uma rentabilidade sobre o valor investido, de acordo com as condições definidas no momento da aplicação. Entenda melhor os detalhes:

Rentabilidade

A rentabilidade do CDB depende do tipo de investimento escolhido. Os CDBs podem render de três formas diferentes:

• Pós-fixado: o rendimento acompanha um índice do mercado, geralmente o CDI, que varia conforme a taxa de juros da economia;

• Prefixado: a taxa de rendimento é fixa e definida no momento da aplicação, garantindo previsibilidade sobre o quanto você vai ganhar;

• Híbrido: combina um índice de inflação (como o IPCA) com uma taxa fixa, ajudando a preservar o poder de compra ao longo do tempo.

A escolha do tipo de rentabilidade depende dos seus objetivos financeiros. Quem busca previsibilidade pode optar pelo prefixado, enquanto quem quer acompanhar o mercado pode escolher um pós-fixado ou híbrido.

Liquidez

A liquidez do CDB define em quanto tempo você pode resgatar o investimento. Existem opções que permitem o saque imediato, enquanto outras exigem que o dinheiro fique aplicado até o vencimento.

• CDB com liquidez diária: pode ser resgatado a qualquer momento, ideal pra quem precisa de acesso rápido ao dinheiro;

• CDB com vencimento determinado: o resgate só pode ser feito na data final, geralmente oferecendo uma rentabilidade maior em troca dessa restrição.

Se você quer um investimento mais flexível, os CDBs de liquidez diária são mais indicados. Já se puder deixar o dinheiro investido por mais tempo, os de vencimento determinado podem proporcionar ganhos maiores.

Custos

Os CDBs não costumam ter taxas de administração, mas estão sujeitos à tributação. Os principais impostos são:

• Imposto de Renda (IR): cobrado sobre os rendimentos de acordo com o tempo da aplicação. A alíquota começa em 22,5% e vai reduzindo até 15% para investimentos acima de dois anos;

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): aplicado apenas em resgates feitos nos primeiros 30 dias, diminuindo progressivamente até zerar.

Por isso, para otimizar os ganhos, é interessante manter o dinheiro investido por mais tempo e evitar resgates antes dos primeiros 30 dias.

Investimento mínimo

O valor mínimo pra investir em um CDB varia conforme o banco e o tipo do título. Existem opções acessíveis a partir de R$ 1,00, enquanto outros exigem aportes maiores, como R$ 1.000,00 ou mais.

Se você está começando, pode optar por CDBs com investimentos iniciais mais baixos. Já quem busca rentabilidade maior, pode encontrar boas opções em CDBs que exigem valores mais altos.

Prazos

Os prazos do CDB variam de curto a longo prazo, dependendo do tempo que o dinheiro precisa ficar aplicado.

• Curto prazo: algumas opções vencem em poucos meses e oferecem liquidez mais rápida;

• Médio prazo: investimentos de um a três anos podem oferecer uma rentabilidade mais atrativa;

• Longo prazo: CDBs com vencimentos acima de três anos costumam pagar taxas ainda melhores, sendo interessantes pra quem quer investir por mais tempo.

Antes de escolher um CDB, avalie se o prazo atende às suas necessidades financeiras. Se precisar do dinheiro em breve, um CDB de curto prazo ou com liquidez diária pode ser melhor. Se puder esperar mais tempo, um CDB de longo prazo pode render mais.

Leia também: Como montar uma carteira de investimentos e ter sucesso.

Quais são os tipos de CDBs?

Os CDBs se dividem em diferentes categorias de acordo com a liquidez e a forma de rentabilidade. Confira:

CDB com liquidez diária

O CDB com liquidez diária é aquele que permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perda de rendimento.

Ele funciona como uma alternativa segura à poupança, já que oferece rentabilidade superior e acesso imediato ao dinheiro quando necessário.

Esse tipo de CDB é indicado pra reserva de emergência, pois combina segurança, rendimento atrativo e facilidade de resgate.

No entanto, por conta dessa flexibilidade, ele pode pagar uma taxa um pouco menor do que CDBs com prazos mais longos.

CDB com vencimento determinado

Já o CDB com vencimento determinado exige que o dinheiro fique investido até a data final definida no momento da aplicação.

Em troca dessa restrição, ele geralmente oferece uma rentabilidade maior do que os CDBs de liquidez diária.

Se você não tem pressa pra usar o dinheiro e pode esperar até o vencimento, esse tipo de CDB pode ser uma boa alternativa pra potencializar os ganhos no longo prazo.

Mas lembre-se: caso precise resgatar antes, pode acabar tendo que vender o título a um valor menor do que o esperado.

CDB prefixado, pós-fixado e híbrido

Além da liquidez, os CDBs também se diferenciam pelo tipo de rentabilidade:

• CDB prefixado: tem uma taxa fixa definida no momento da aplicação. Ideal pra quem quer previsibilidade e segurança sobre quanto vai ganhar;

• CDB pós-fixado: seu rendimento varia conforme um indicador, geralmente o CDI. Indicado pra quem quer acompanhar as oscilações do mercado e se beneficiar de possíveis altas nas taxas de juros;

• CDB híbrido: une os dois modelos. Sua rentabilidade é composta por uma taxa fixa mais um índice de inflação (IPCA). Esse modelo protege o poder de compra ao longo do tempo, sendo uma alternativa interessante para investimentos de longo prazo.

Na hora de escolher o tipo de CDB, pense nos seus objetivos. Se quer um rendimento previsível, opte pelo prefixado. Se quer acompanhar o mercado, vá de pós-fixado. Se quer proteger o dinheiro da inflação, o híbrido pode ser a melhor escolha.

Qual é a diferença entre CDB e CDI?

Muita gente confunde CDB com CDI, mas eles têm funções diferentes. O CDB, como vimos, é um investimento de renda fixa que qualquer pessoa pode adquirir ao aplicar dinheiro em um banco.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário), por outro lado, é um índice que mede a taxa de juros das operações entre bancos.

Como muitos CDBs pós-fixados pagam um percentual dessa taxa (como 100% do CDI), o CDI serve como referência pra medir a rentabilidade desses investimentos.

De forma resumida: o CDI não é um investimento disponível para o público, mas um indicador usado pra calcular os rendimentos de alguns tipos de CDBs.

Afinal, vale a pena investir em CDBs?

Investir em CDBs pode ser uma excelente opção, mas tudo depende do seu perfil e objetivos financeiros. Se você busca um investimento seguro, com possibilidade de bons rendimentos e protegido pelo FGC, o CDB pode ser uma escolha interessante.

Algumas vantagens do CDB incluem:

• Rentabilidade maior do que a poupança;

• Opções com liquidez diária, ideais pra reserva de emergência;

• Cobertura do FGC para valores de até R$ 250 mil por CPF e instituição.

No entanto, também é importante considerar alguns pontos, como:

• O imposto de renda incide sobre os rendimentos, seguindo uma tabela regressiva;

• Alguns CDBs só permitem resgate no vencimento, o que pode comprometer sua liquidez;

• A rentabilidade varia conforme o banco emissor e o tipo de CDB escolhido.

Se o seu objetivo é preservar o poder de compra a longo prazo, pode valer a pena considerar um CDB híbrido atrelado ao IPCA. Já se você precisa de um investimento de curto prazo e quer segurança, um CDB com liquidez diária pode ser mais vantajoso.

Como investir em CDBs?

Investir em CDBs é simples e pode ser feito de diferentes maneiras:

1. Pelo seu banco: muitos bancos oferecem CDBs diretamente pelo internet banking ou pelo aplicativo;

2. Pelas corretoras de investimento: algumas corretoras disponibilizam CDBs de vários bancos, permitindo comparar rentabilidades e escolher a melhor opção;

3. Plataformas de investimento: existem fintechs e plataformas especializadas que oferecem CDBs de diferentes emissores com taxas atrativas.

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