Embedded Finance: o que é e transformação nos negócios

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O avanço da tecnologia financeira está mudando a forma como empresas e consumidores se relacionam com serviços bancários, crédito e meios de pagamento. É o caso do Embedded Finance.

Agora, serviços podem ser integrados diretamente em plataformas de e-commerce, aplicativos de mobilidade, marketplaces e sistemas de gestão.

Mas afinal, o que é Embedded Finance, e por que está se tornando tão estratégico pra empresas de diferentes setores?

Neste artigo, você vai entender o conceito, sua evolução, as tecnologias e como essa integração está transformando a experiência do consumidor.

O que é Embedded Finance?

Embedded Finance é o modelo de integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras. Em vez do cliente buscar um banco pra contratar um produto financeiro, a solução é oferecida dentro da jornada de compra ou uso de um serviço. Isso significa que empresas de varejo, tecnologia, mobilidade, educação ou qualquer outro setor podem incorporar serviços como:

1. Pagamentos digitais;

2. Crédito;
3. Seguros;
4. Contas digitais;
5. Parcelamento;

6. Antecipação de recebíveis.

Tudo isso ocorre de forma integrada e muitas vezes invisível para o usuário final. E esse é o grande diferencial: o consumidor resolve tudo no mesmo ambiente, sem precisar alternar entre diferentes aplicativos ou instituições.

A evolução do Embedded Finance no Brasil

Grande parte dessa evolução se deve à digitalização dos serviços financeiros e ao fortalecimento do ecossistema de fintechs. Alguns exemplos:

1. Expansão do Open Finance;

2. Popularização do Pix;
3. Avanço das APIs bancárias;
4. Crescimento do e-commerce;

5. Inclusão financeira digital.

Dessa maneira, muitas atualizações de impacto ocorreram. Empresas de varejo, por exemplo, passaram a oferecer crédito próprio no checkout. Além disso, muitos marketplaces agora disponibilizam contas digitais pra vendedores, enquanto aplicativos de mobilidade passaram a integrar carteiras digitais e antecipação de ganhos.

Além disso, a regulamentação do Banco Central, especialmente com iniciativas como Open Finance e pagamentos instantâneos, contribuiu pra reduzir barreiras de entrada e ampliar a competitividade no setor financeiro.

Como funciona essa integração?

O Embedded Finance funciona por meio da conexão entre empresas não financeiras e instituições que fornecem a infraestrutura bancária. De forma simplificada, isso envolve:

1. Uma empresa que deseja oferecer serviços financeiros aos seus clientes;
2. Um parceiro financeiro autorizado (banco, fintech ou instituição de pagamento);
3. Uma camada tecnológica que conecta as duas partes.

Assim, a empresa incorpora serviços como crédito, conta digital ou meios de pagamento dentro do seu próprio ambiente digital, mantendo a experiência sob sua marca. Para o cliente, a operação parece nativa da plataforma. Nos bastidores, há uma estrutura regulatória e tecnológica garantindo segurança e conformidade. A seguir, vamos entender melhor como funciona o Embedded Finance.

Tecnologias

Abaixo, as principais ferramentas que viabilizam essa integração.

APIs (Application Programming Interfaces)

As APIs permitem que sistemas diferentes se comuniquem entre si. Por meio delas, uma empresa pode integrar funcionalidades bancárias ao seu aplicativo ou sistema de gestão de forma segura e automatizada.

Open Finance

O compartilhamento padronizado de dados financeiros, autorizado pelo cliente, facilita a personalização de ofertas e a análise de crédito.

Blockchain

Em alguns casos, o blockchain pode ser utilizado pra garantir rastreabilidade, transparência e segurança em transações digitais.

Inteligência Artificial e análise de dados

A IA permite avaliar risco de crédito, comportamento de consumo e personalizar ofertas financeiras dentro da jornada do cliente.

Veja também: Business Intelligence - O que é, ferramentas e como aplicar?

Formas de implementação

Existem diferentes modelos de implementação do Embedded Finance, que variam conforme o nível de controle e estrutura da empresa.

Parceria com fintechs ou bancos

A empresa integra soluções prontas oferecidas por uma instituição financeira regulada.

Banking as a Service (BaaS)

A empresa utiliza uma infraestrutura bancária modular pra oferecer serviços financeiros sob sua própria marca.

White label

O serviço financeiro é desenvolvido por um parceiro, mas personalizado com a identidade visual da empresa contratante.

Desenvolvimento híbrido

Combinação de APIs financeiras com soluções próprias, permitindo maior controle sobre a experiência do usuário.

A escolha do modelo depende do porte da empresa, da estratégia de negócios e do nível de personalização desejado.

A diferença entre Embedded Finance e BaaS (Banking as a Service)

O Embedded Finance é o modelo de negócio em que serviços financeiros são incorporados diretamente na jornada de empresas não financeiras. Já o BaaS é a infraestrutura tecnológica que permite essa integração. Em termos práticos:

1. Embedded Finance: estratégia e experiência final oferecida ao cliente;

2. BaaS: estrutura tecnológica e regulatória que viabiliza essa oferta.

Por exemplo: uma plataforma de e-commerce que oferece crédito no checkout está aplicando Embedded Finance. Para isso, pode utilizar a infraestrutura de um parceiro via BaaS. Ou seja, o BaaS é o motor invisível que permite que o Embedded Finance funcione.

Como a integração de serviços financeiros está transformando a experiência do consumidor?

A principal transformação promovida pelo Embedded Finance está na jornada do cliente. Ao integrar serviços financeiros diretamente na experiência digital, as empresas eliminam fricções, reduzem etapas e aumentam a conveniência. Isso agrega vantagens como:

1. Personalização de serviços: as empresas podem oferecer crédito, parcelamento ou seguros sob medida, no momento exato da necessidade;
2. Agilidade e menos burocracia: o consumidor não precisa sair do ambiente da compra pra buscar uma instituição financeira e a aprovação pode acontecer em segundos;
3. Experiência fluida: tudo acontece num único aplicativo ou plataforma, o que pode reduzir abandono de carrinho e melhorar a conversão;
4. Inclusão financeira: empresas conseguem oferecer serviços financeiros a públicos que, muitas vezes, não têm acesso facilitado ao sistema bancário tradicional;
5. Confiança: quando o serviço financeiro está integrado à marca com a qual o cliente já se relaciona, a percepção de confiança tende a aumentar.

Quais serviços podem ser integrados pelas empresas?

O Embedded Finance permite a integração de diversos produtos financeiros, adaptáveis ao perfil do negócio. Entre os principais estão:

1. Pagamentos digitais (cartão, Pix, carteiras digitais);

2. Parcelamento e BNPL (Buy Now, Pay Later);
3. Crédito ao consumidor;
4. Crédito pra fornecedores;
5. Antecipação de recebíveis;
6. Contas digitais;
7. Cartões co-branded;
8. Seguros integrados;
9. Programas de fidelidade com cashback;

10. Investimentos simplificados.

Empresas de varejo, marketplaces, plataformas SaaS, aplicativos de mobilidade e até indústrias podem incorporar essas soluções pra ampliar receita e fortalecer o relacionamento com clientes e parceiros.

Fatores que permitem o crescimento do Embedded Finance

O avanço do Embedded Finance não acontece por acaso. Ele é impulsionado por 5 fatores, principalmente do mercado financeiro e digital.

1. Open Finance: o compartilhamento padronizado de dados, mediante autorização do cliente, permite ofertas mais precisas e personalizadas;
2. Digitalização do consumo: o crescimento do e-commerce e dos aplicativos criou ambientes ideais pra integrar serviços financeiros;
3. Regulamentação mais aberta: iniciativas do Banco Central, como Pix e Open Finance, aumentaram a concorrência e facilitaram a inovação;
4. Evolução das APIs: a padronização de integrações tornou mais simples conectar plataformas não financeiras a instituições reguladas;
5. Mudança no comportamento do consumidor: o cliente moderno busca conveniência, rapidez e soluções integradas, e o Embedded Finance responde a essa expectativa.

Saiba mais: Governança de dados - O que é e por que usar na sua empresa?

Principais desafios do Embedded Finance

Apesar das oportunidades, o Embedded Finance também apresenta desafios importantes, como a integração de bancos de dados e informações financeiras, que exige alto nível de proteção contra fraudes, vazamentos e ataques cibernéticos.

É importante observar, também, a conformidade regulatória, uma vez que as empresas precisam atuar em parceria com instituições autorizadas e seguir normas do Banco Central e da LGPD. Assim como a gestão de risco de crédito, que também exige análise adequada pra evitar inadimplência excessiva.

Vale observar, ainda, o cuidado com integrações mal planejadas, pois isso pode gerar fricção, falhas técnicas e perda de confiança do consumidor.

A infraestrutura financeira também é importante. Como ela geralmente é terceirizada, a escolha de parceiros confiáveis deve ser ainda mais estratégica.

Exemplos de aplicação do Embedded Finance nos negócios

O Embedded Finance já está presente em diversos setores.

E-commerce

Lojas virtuais que oferecem parcelamento instantâneo, crédito pré-aprovado ou cashback no checkout.

Marketplaces

Plataformas que disponibilizam contas digitais pra vendedores e antecipação de recebíveis.

Fintechs

Empresas que oferecem infraestrutura financeira pra outros negócios integrarem serviços sob sua marca.

Aplicativos de mobilidade

Motoristas podem acessar adiantamento de ganhos, contas digitais e cartões integrados.

Plataformas SaaS

Sistemas de gestão empresarial que incorporam soluções de pagamento e crédito para seus clientes.

Em todos os casos, o objetivo é ampliar o ciclo de relacionamento, gerar novas fontes de receita e aumentar a fidelização.

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2. Prevenção a fraudes;
3. Inteligência de dados pra decisões mais seguras;

4. Fortalecimento das relações comerciais.

Ao integrar soluções financeiras em seus negócios, as empresas precisam de informações sólidas pra tomar decisões responsáveis e sustentáveis. E se o Embedded Finance amplia oportunidades, o uso inteligente de dados fortalece essa estratégia.

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